Ansvarsforsikring i lystbådehavne – hvad dækker den egentlig?
I de fleste danske lystbådehavne kræves det, at alle både skal være ansvarsforsikrede.
Reglen opfattes ofte som en sikkerhed for alle havnens bådejere.
Men i praksis giver den her krævede ansvarsforsikring langt mindre beskyttelse end mange af os tror til trods for, at også ordningen i sig selv kræver nogle administative kontrol-omkostninger dækket i sejlklubben almindelige budget.
Det skyldes en grundlæggende forskel mellem forsikring på land og til søs.
Ansvarsforsikring dækker kun hvis der er skyld
I biltrafikken fungerer ansvarsforsikringen i praksis sådan, at hvis du påkører noget, så betaler din forsikring.
Til søs er reglerne anderledes.
En ansvarsforsikring dækker:
Kun det erstatningsansvar, som en bådejer juridisk pådrager sig.
Det betyder i praksis:
Der skal være begået en fejl eller udvist uagtsomhed før forsikringen betaler.
Hvis der ikke kan placeres skyld, er der ingen erstatningspligt – og dermed heller ingen forsikringsdækning.
Bevisbyrden ligger alene hos den skadelidte.
En yderligere komplikation er, at det er den skadelidte, der skal bevise at modparten har handlet forkert.
I en lystbådehavn kan det ofte være svært:
* Hvad var årsagen til branden?
* Var fortøjningen utilstrækkelig?
* Var der en teknisk fejl?
Hvis det ikke kan dokumenteres, at nogen har begået en fejl, ender sagen ofte med at blive betragtet som et hændeligt uheld.
Eksempel: brand i en båd
Forestil dig følgende situation i en havn:
En båd bryder i brand om natten.
Flammerne spreder sig til to nabobåde.
Hvis brandårsagen ikke kan føres tilbage til forsømmelse eller fejl fra ejeren, vil situationen typisk blive vurderet som et hændeligt uheld.
Resultatet bliver derfor:
Alle bådejere må i stedet bruge deres egen kaskoforsikring – eller selv betale skaden.
Derfor giver havnens krav om ansvarsforsikring en falsk tryghed
Når en havn kræver ansvarsforsikring, sker det typisk for at sikre, at en bådejer kan betale for de skader han måtte forvolde.
Men i mange af de skader der faktisk sker i havne – f.eks.:
* brand
* stormskader
* fortøjninger der springer
* tekniske fejl
* uheldige manøvrer uden dokumenterbar skyld
Her vil ansvarsforsikringen slet ikke komme i spil.
Dermed kan kravet om ansvarsforsikring give en falsk følelse af sikkerhed.
Den reelle beskyttelse er kaskoforsikringen
Den forsikring der reelt beskytter bådejeren selv, er kaskoforsikringen.
Kaskoen dækker typisk skader på egen båd som følge af:
* brand
* kollision
* grundstødning
* synkning
* pludselige udefrakommende hændelser
Kaskoforsikringen dækker uanset hvem der har skyld – eller om der overhovedet kan placeres et ansvar.
Den praktiske lære
For bådejere er konklusionen derfor enkel:
Kun kaskoforsikringen beskytter dig med sikkerhed mod uheld.
Hvis din båd kun har ansvarsforsikring, kan du i praksis komme til selv at betale for en skade – også selv om den er forårsaget af en nabo.
Et godt råd til bådejere
I en lystbådehavn hvor både ligger tæt, er risikoen for brandskader, sammenstød og andre uheld reel.
Derfor bør enhver bådejer overveje:
* ansvarsforsikring (af hensyn til andre)
* kaskoforsikring (af hensyn til sig selv)
Det er i sidste ende den eneste måde at være økonomisk sikret på, hvis uheldet er ude.